花呗账期(花呗账单是几号开始计算到几号截止)

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互联网消费金融产品是互联网经济的产物。通过实证分析探讨互联网消费金融产品的用户持续使用意愿的影响因素，了解各个因素间的相互作用关系，能够帮助企业有针对性的进行经营改善，为互联网金融企业提供决策合理可行的决策。

居民在住房、教育、医疗、购物、娱乐等生活发展消费领域的超前消费需要依赖各种消费金融产品所提供的信贷支持。由此可见，我国金融消费市场具有巨大的发展潜力和空间。

消费金融并不是一个崭新的概念，但是在互联网环境中却迸发了新的发展理念和商业模式，并形成了创新化的互联网消费金融产品。互联网不仅仅是一种应用的技术，同时也是一种商业发展模式和经济发展的理念。

互联网消费金融在对传统消费金融有所继承的基础上，变革了相关的产品设计、定价机制、渠道开拓和推广促销等金融产品运作模式，将信息化、网络化、电子化的技术和理念应用其中，并深刻根植目标用户的需求和特点，更高效的实现了以客户为中心的金融服务理念。

相对于其他金融机构的专业化运作，基于互联网电商平台的消费金融产品似乎是电商功能的一种延伸和拓展。目前，蚂蚁花呗在消费金融分期领域是最具有代表性的电商类消费金融产品。

作为蚂蚁金服旗下知名产品，蚂蚁花呗在依靠淘宝购物起步后，快速拓宽应用场景和领域，从线上延伸到线下，并积极抢占了各种支付场景，成为知名度和应用程度最高的电商系消费金融分期产品。

蚂蚁花呗不仅要提升自身的市场占有率、渗透率，更致力于提升用户使用的深度、频率和粘性。但是在蚂蚁花呗发展的过程中，越来越多的目标用户受限于花呗的使用，在两难中做出了关闭花呗的举措。在其背后彰显了蚂蚁花呗在用户持续使用建设上存在的不足。

当流量高速发展的红利区过去，蚂蚁花呗如何面对巨大的存量用户做出产品以及服务的优化和提升，又如何改善现有的市场口碑、巩固存量用户的使用满意度和粘性，这些都是蚂蚁花呗在未来发展中需要深思的问题。

一、蚂蚁花呗消费金融的业务模式

作为蚂蚁金服旗下的消费金融品牌，满足一定芝麻信用分的用户可以开通蚂蚁花呗，根据芝麻信用分数、淘宝交易记录、支付记录和评价记录等信用情况获得相应的授信额度，从用于淘宝、天猫等内部平台，逐渐拓展到其他的线上平台、线下场景的消费。

在还款管理上，蚂蚁花呗在2019年7月30号调整了还款时间，将原有的“1号出账、10号还款”转变为“5号出账、15号还款”或者“10号出账、20号还账”。

在还款金额上，蚂蚁花呗设置了每月的最低还款额度，在此基础上用户可以自行设置符合自身能力的每月分期的偿还金额，并需要每月支付相应数额的利息费用，同时用户也可以一次性偿还，在“当月消费，下月还款”模式中免于支付利息。

蚂蚁花呗在延迟付款和分期付款业务中，能够极大地促进消费者的现时消费，从而能够即时满足消费者的消费意愿。并且由于有电商消费金融公司的参与，蚂蚁花呗能够有充足的运行和运转资金，并且能够通过支付宝现有体系实现信用评分，降低用户的信贷风险。

二、以用户期望为核心的产品设计

1. 能够精准定位用户群体

在蚂蚁花呗的发展历程中，可以以“从淘宝到其他线上平台”、“从线上到线下”、“从国内到国外”这几个方面分开概括。在最初的构想以及实践中，蚂蚁花呗仅仅是为了促进淘宝消费的一种的支付方式，局限在淘宝、天猫的电商生态体系中。

但是随着阿里系在线上领域的拓展，支付宝这一支付工具的业务延伸，花呗作为消费信贷产品有了更加广阔的用武之地。滴滴、美团、饿了么、唯品会等线上平台中花呗支付方式已经实现了覆盖。

同时在线上发展的同时，花呗也积极拓展线下的消费场景。在拓展线下的过程中，花呗将营销对象定位生活领域中的商户们，让消费者能够在线下的场景消费中使用花呗支付。

从阿里系平台到线上的全领域平台，再到丰富的线下消费场景，花呗仍旧继续向外拓展，在美国、英国、法国、澳大利亚等多个国家和地区中开通了线下支付的服务。

蚂蚁花呗应用场景的逐渐丰富扩大了其使用的受众范围，但是作为一种虚拟信用卡，蚂蚁花呗与实际中出现信用卡存在审核方式、信贷额度、服务方式等方面的差异，影响了其目标客户群体的确定以及市场的定位。

从审核方式上来看，信用卡业务为了控制用户风险，采用“面签”的形式对申请信用卡的客户进行收入、工作等方面的核准，然后在给予信用卡上难易程度来看，对客户的筛选程度更大，风控措施也更为严谨。

而蚂蚁花呗刚开始聚焦的往往就是传统信用卡业务无法辐射的人群，如学生群体、个体等。蚂蚁花呗的审核是基于用户淘宝的消费支出数据、商品购买类型数据、买卖评价信息等对个人进行在线风险评估，并根据风险的不同开设不同的花呗额度。

从信贷额度上来看，信用卡划分为普卡、金卡等卡片类型，其消费信贷的额度也随之大幅度提升，从几千到十几万的额度均能够覆盖，已经不仅仅局限于日常生活用品的消费覆盖，在汽车、住房等大宗商品上也能够实现一定的覆盖。

而相较而言，根植于淘宝电商场景的蚂蚁花呗在信贷额度上表现为“小额”性质，其最高额度也在万元之下。根据花呗产品使用的主要特点，蚂蚁花呗使用者主要可以划分为以下四类：第一类，短期内遇到流动性紧缺的问题，因此需要信贷来满足较为紧急的消费需求。

第二类，消费欲望大于消费能力的用户，可能存在虚荣消费、过度消费的问题；第三类为借用花呗套现的人群；第四类，与信用卡用户重叠的人群，能够利用各种金融产品账期的不同，安排还款时间。

2. 划分多层次产品使用需求

产品整体上划分为三个层次：核心层次、形式层次以及附加层次。其中核心层次体现了商品的实质性，是能够带给使用者最为基本的效用和利益。

在电商平台的消费金融产品使用中，消费者关注的核心价值是能够满足自己的消费信贷需要。对此，将“能够满足自己的消费信贷需要”划分为能够接近服务、服务的数量能够满足需求数量以及服务价格的可接受性。

服务的可进入性实际上就是指消费者或者用户能够符合某产品或者服务消费、使用的标准。在以信用卡为主的消费金融信贷产品中，学生群体、待业群体等由于没有稳定的工作和固定的收入，因此难以通过“面签”，也就无法申请信用卡。

实际上，这部分人群仍旧具有较高的消费欲望，其汇聚起来的消费能力仍旧不可小觑。而蚂蚁花呗打破了原有的线下审核的风控模式，借助电商平台的内部信息以及数据来评估申请者的信用风险，从而确定花呗发放的额度，实际上降低了消费金融产品的准入门槛，使得原来被信用卡风控拒绝的人群有了超前消费、消费资金周转的机会。

其次，花呗的使用基本上能够满足用户对消费信贷的日常需求和非日常需求。相对于信用卡，蚂蚁花呗的整体额度较低，并且提额的整体速度和进程较慢，但是主要根植于日常消费场景的蚂蚁花呗基本上能够覆盖用户对信贷数量的需求。

第一，个人与个人之间的信贷额度是不同的。在蚂蚁花呗的额度设计模型中，消费意愿和能力是与个人信贷数额需求成正比的，匹配了信贷的供给和消费的需求，能够较为精准的实现个人额度管理的差异化和适用性。

第二，从产品功能的定位上，花呗立足于线上、线下的小额消费场景，用于使用者的日常衣食住行消费，能够应对每月临时性（如月末）的消费资金短缺。

同时蚂蚁花呗为了降低使用者的集中还贷压力，对整体的消费贷款以及单个的大额商品进行分期贷款。第三，在“双十一”、“双十二”的电商节日中，花呗会对消费者进行提额，以满足消费者集中采购的资金需求。

此外，消费金融产品的成本也是影响用户使用需求的重要考量因素。当使用成本小于预期成本支出时，用户就会继续当前的使用行为，也可能扩大使用的频率或者范围。

而当使用成本高于预期时，用户可能会削减使用的次数或者规模。花呗作为一种金融产品，以货币为交易产品，因此利息成为货币使用过程中产生的额外成本。

在一定还款期限内偿还本金，花呗可以达到“免息”，使得信贷者的使用成本几乎为零。“当月买，下月还”是花呗的典型营销口号，但实际上花呗的免息时期有时候可以大于一个月。

花呗免息期是从确认收货那天开始算起，尚且没有将下单到确认收货这段时间计算在内。在这一段时间内，一部分用户能够通过工资、生活费发放等形式如约还款。

此外，蚂蚁花呗还具有分期还款的选择方式，从最低还款额到自行选择相应的分期还款服务。在分期还款的费率中，蚂蚁花呗设置了3、6、9、12这四个分期的期数。在手续费率上，蚂蚁花呗的费率与银行信用卡相对应分期期数的手续费率相差不大。

结语

在互联网产品中，易用性对用户初次使用以及持续使用都产生了重要的影响。在信用卡等传统的消费金融产品的使用中，用户主要通过短信、邮件接受的信息了解自己的消费信贷使用情况、还款金额、剩余额度等信息，处于一种被动感知的状态。

用户在主动查询信用卡使用情况时，需要首先下载官方银行的网络银行应用，并在应用内部查询，其操作的过程比较麻烦。

但是具有互联网思维的蚂蚁花呗，扎根互联网体系，在页面设计以及用户交互上做得比较成熟，能够站在用户使用的基础上，提升整体系统的易用性。

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