商业银行如何发力消费金融？居民部门杠杆率问题的核心在住房

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近年来,消费金融市场发展迅速,一些学者提出,消费信贷的快速增长只有大约35年的空间。消费信贷市场的前景如何?面对商业银行等金融企业在市场上的竞争压力,消费金融公司未来的发展将何去何从?

近日,记者报道,兴业消费金融联合举办“财商圆桌派”中国工业消费金融股份有限公司负责线下销售和渠道营销的秦文与中国金融与发展实验室副主任曾刚就此问题进行了探讨,提出了消费金融公司未来应关注的发展重点。

线下为主的发展路径

兴业消费金融有限公司90%的业务都是线下开展的。对于这条线下发展路径,秦文表示,企业坚持坚持“生存靠线下,发展靠线上,发展靠线上”该政策依托母公司的资源,包括大量的网点和更多的零售资源,从线下开始。经过几年的发展和探索,它证实了这条路径是正确和可持续的,所以它仍然坚持这一政策。

与网上业务不同,线下业务传统,人力资源丰富,网上业务技术含量高,数据重大。在线客户获取相对容易,风险控制难以控制。工业消费金融的优势之一是通过线下团队的工作获取大数据无法收集的信息,更好地控制风险。

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对消费信贷未来前景持乐观态度

曾刚表示,消费金融业的快速发展势头受到前期数量和控制收紧的影响。但监管政策实际上是一种监管政策“规范”不是不可能发展,而是去除超出正常范围的行为,归根结底是为了长期可持续发展。因此,他认为整体应该持乐观态度。

类似的结论也可以从零售银行的角度得出。近年来,零售银行的估值水平高于传统银行,零售银行收入在银行中的比例也在持续增长。包括工业银行在内的传统银行也专注于零售转型。中国居民部门的金融业务必须是整个金融业未来的重点。

与此同时,曾刚提到,银行在消费金融领域继续努力,消费金融公司在整个消费金融领域的比例并不高,领导者仍然是商业银行。因此,消费金融公司和整个消费金融行业是两个不同的概念,我们不能利用消费金融公司的情况来看待整个行业的发展。

居民部门杠杆率的核心不是消费金融,而是住房

美国次贷危机爆发的原因是居民部门杠杆率过高。近年来,我国居民部门的债务占比过高GDP比例超过60%。曾刚认为,我国居民部门杠杆率的核心驱动因素不是消费金融,而是抵押贷款。

他解释说,中国目前有超过50万亿的居民贷款,其中超过35万亿与住房有关。因此,中国的问题是如何降低住房部分的比例,增加消费信贷部分,以增加债务风险不变的居民消费。

因此,针对居民部门的杠杆率,曾刚认为,一方面需要控制整体杠杆率,另一方面需要调整内部债务结构,减轻抵押贷款压力,释放更多的消费能量,促进中国产业结构的优化。

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未来消费金融公司应注重多元化和数字化

面对银行业核心消费金融市场的整体格局,曾刚认为消费金融公司仍有自己的优势。银行规模一般较大,难以下沉,消费金融公司相对灵活;银行监管和内部管理流程一般较严格,消费金融公司决策链较短,业务更详细、更专业。

他指出,未来消费金融公司可以做更多关于多元化的文章。一方面是企业和银行的多样化,根据客户的不同需求提供不同的产品设计;另一方面是内部多样化,在线和线下业务应注意。

此外,曾刚认为,由于许多消费金融公司成立时间短,可以更好、更灵活地进行相应的系统建设,促进技术应用叠加,充分利用数据处理能力进行风险控制处理,促进数字化发展。

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