红利转入万能账户「对公账户给股东分红」

资料图

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以收益为卖点的分红险，一经上市便展现了超强的市场吸引力，长期占据寿险市场的“半壁江山”。根据2015年上半年保监会数据，分红寿险业务保费收入虽有下降，但仍占寿险公司全部业务的41.08%。分红险市场销量如此之大，但消费者对其现行销售模式、分红情况却知之甚少。

记者 张海军

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分红金转入的是万能账户

案例

今年26岁的白领小陈一年前为自己买了一款分红型的寿险产品，不过，保险公司告诉小陈，他买的保险分红是要进万能账户的。“分红的钱打入万能帐户啥意思？”小陈说。

市场

纵观近5年保险公司“开门红”的主打产品，经历了由两全分红型产品到快速储蓄型理财产品，再到投资产品组合的转变。

去年11月中旬，中国人寿的开门红产品——“国寿鑫福年年养老年金保险”和“国寿鑫福年年年金保险”组合计划启动发售，该组合计划涵盖了年金、养老年金、各类意外保障、账户管理以及年金转换等各项责任和功能，以保监会允许的4.025%顶额预定利率设置产品责任。

与国寿一样，持续高收益为主打的投资产品组合正在被多家险企认可。比如，中国平安“开门红”产品“尊宏人生财富管理计划”，主打分红和万能账户；太保寿险“幸福相伴”两全保险理财计划，可选择“附加财富赢家（尊享版）两全保险（万能型）”，“财富赢家”账户独立运作，万能账户计复利。新华保险“福享一生”可兼具保障、分红和万能账户功能，均为投资组合型产品。

2016年开门红期间，平安、太平等公司均以分红型寿险附加万能账户的形式抢占市场规模，其中厦门平安尊宏人生两全保险（分红型）仅1月销售规模就过亿，甚至超出了市场热销的高现价产品（收益固定，且略高于同期银行定存利率）规模保费。

专家说法

平安人寿厦门分公司副总经理周兵说，万能险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能险受追捧的最大原因在于多了一个理财投资的概念。

分红险附加万能账户的形式下，消费者可选择不领取分红，而是将每期分红金转入万能账户累积生息，万能账户不仅有1.75%以上的最低保证收益，且在资本市场向好局面下有获取较高收益的可能性。

以与万能账户类似的平安人寿聚财宝账户为例。周兵说，是平安人寿推出的高端产品的专属账户，客户可选择将分红险的“生存类保险金、保单红利”转入聚财宝账户，不但享有万能结算利率1.75%保底收益，还可灵活支取并进行安全传承。聚财宝账户由行业内享有“资管专家”美誉，具有10余年的专业经验、执掌超万亿资产的平安资产管理公司负责运作，2015年10月实际结算利率为5%。财宝账户不但实现资金稳健增长，还可灵活支取，既可作为应急的储备金，又可按规划实现教育金、婚嫁金、养老金的领取。聚财宝的身故保险金通过指定孩子为受益人的形式，将财富传承后世，并且整个过程仅对当事人公开。

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收益比演示的要低

案例

三年前，黄女士向一家保险公司投保了一款分红型的两全保险。合同在保单红利中约定“本主险合同为分红保险合同……每年根据分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。保单红利是不保证的……我们会向您寄送每个保单年度的分红报告，告知您分红的具体情况”。黄女士亲笔书写“了解本产品的特点和保单利益的不确定性”。

在按照规定缴付保费的两年后，黄女士开始从保险公司领取到红利。这家保险公司也向黄女士发送了分红通知书，其中载明了上一红利核算年度被告分红保险保费收入及可分配盈余的金额，还有黄女士累积红利从本期红利分配日到下一红利分配日期间适用的累计利率。“现在的收益比较低，还没有买银行理财产品挣的多。”黄女士说，还没有当初业务员给她做利益演示的时候高。

专家说法

投连险、万能险、分红险等保险产品，既有人身保险保障功能，又有投资理财功能，条款内容繁多，利益演算复杂，非专业人士很难完全理解。

周兵介绍，为应对保险人与保险消费者之间因信息不对称所造成的签约地位失衡问题，2009年保监会制定了《人身保险新型产品信息披露管理办法》，要求保险人销售上述保险产品时履行信息披露义务。保险人及其代理人要向投保人、被保险人、受益人及社会公众描述新型产品的特性、演示保单利益测算以及介绍经营成果等相关信息的行为。

周兵说，《保险利益和分红测算图表》演示的红利水平具有高中低三档，红利水平均不保证；《人身保险新型产品信息披露管理办法》要求必须按照高中低三档进行红利演示。对于这样的问题，周兵认为，市民应把握好保险合同的“犹豫期”，保户在签约后一定要仔细阅读保险合同，如果在10天内发现自己买的产品不合适，即可提交解除合同申请书，只要在10天内解除合同，就可避免退保损失（银保渠道为15天，其他渠道为10天）。

“需要提醒消费者的是，分红不能作为保单最重要的利益，一份保单最大的价值在于其保障责任。”周兵说，“所以，要明白分红型保单不是你的活期储蓄账户，分红只是‘附加红包’，保险是长期的人生规划工具，是在你最需要的时候给你保障。”

提醒

购买分红险要考虑

自身持续交费能力

平安人寿厦门分公司副总经理周兵说，购买保险产品要根据自身实力及需求。目前，0-50周岁的人士都可投保分红险，交费方式有一次交清、年交、半年交、季交等。投保人可将保障期较长、保障功能较强的产品作为主要选择，毕竟分红险的主要功用还是保障。在此基础上，再根据自身需求选择现金红利、增值红利、养老金红利的产品。

购买分红险要选择财务稳健，可以信赖的险企。有的险企核保严格，不但要体检，还对高额保单进行财务核保，这样的公司就有可能为客户提供长期理想及稳定的红利分配。

分红险总体较适合有稳定收入，且不急于用此部分资金的人群。而短期内需要大笔开支者，以及收入不稳定的家庭，购买分红险时则需慎重，应综合考虑收入情况、持续交费能力、风险偏好等再予定夺。