贷款防止被骗「贷款客户故事」

本人从事贷款业务十几年，在银行，消费金融，机构，居间中介等从事过贷款业务，接触客户繁多，我整理出很多贷款行业很多客户故事，借助平台分享。千人千面，人间烟火，悲欢离合，皆是人生。

故事主人翁刘生（化名），33岁，未婚，在东莞电子公司上班，每月工资8K左右，公司每月缴纳社保，公积金，客户没有买房，有辆十几万的代步车。客户平时消费使用信用卡，总额度差不多6万左右，客户自称条件还不错，有很强的还款意识，自认为还款能力不错。客户没有投资习惯，没有股票账户。

客户见面的时候看了征信报告，客户信用卡爆仓，几乎使用完了所有的信用卡额度，就算每月还款最低还款额都需要6K，客户平时使用手机经常看到网上借钱的广告，自己点了蛮多的，征信报告上看点了6家，借款了3家，总额度差不多5万元。客户边喝茶边聊天，有说有笑，谈笑风生，自称贷款利息超过3厘的不想贷，让我们给一个方案，自己需要借钱还一些债务，当然不好问客户还什么债务，就信用卡和网贷已经超过10万的债务了，汽车已经没有欠款。接下来我们从客户需求分析下客户现状。

客户需求：额度：10万，利息：不超过3厘。能否实现？

客户现状：客户每月收入8K，这里8K基本上都是税后，客户税前收入一般在9K以上。每月账务：信用卡每月最低还款6K,网贷每月债务3.5K，其他账务：不详。客户每月不吃不喝账务已经超过了基本收入。除非客户每月有外水或者被动收入，不然客户很快就会逾期，马上陷入财务危机。

还原账务:这个比较主观，基于面谈很多客户的经验。客户33岁，工作差不多10年了，长期都在工厂上班，平时没有储蓄习惯，没有购房，收入一直不高，家庭条件也不是太好，至今没购房，客户在电子厂上班，电子厂一般女性较多，没有结婚，一般而言，收入不高，性格应该不是很好。这些都是主观猜测，客户穿着是工衣，平时穿着应该不是很讲究。牙齿黄而乱，至少是不在乎牙齿健康，美观的人，印证家庭条件很一般。客户有车，客户的债务最有可能就是从买车开始，购买车的时候举债，导致现在债务没有得到缓解。购车时没有首付款，每月按揭导致没有储蓄，需要大额开支几乎是使用信用卡及网贷，长期以往，都是东墙补西墙，没有债务管理管理能力，缺少规划，让自己的债务报表，甚至失控。预测客户的财商不高，没有基本的理财知识和投资知识。工资收入基本上是客户的大部分收入，工作稳定性事关客户生存基础，任何的公司裁员或者大环境不好，影响收入都会让客户债务雪上加霜。

客户需要3厘的贷款，我们目前中期借贷便利2.8%左右，银行的成本都会在2%-2.5%左右，现在购房贷款利率年化都在4.25%-4.45%左右。企业贷款年化都在4%左右。上班族，啥资产都没有，就要年化4%以下贷款，压力还是比较大的，幸运的是银行为了响应国家号召，宽货币，宽信用的政策下，确实有年4%左右的信用贷款，只是比较少，客户自己选择的信用卡，如果是每月最低还款额，支付成本年化20%以上，客户选择的网贷，每月还款的成本18%以上，都是4%年化的几倍差距。鉴于客户信用卡报表，网贷报表的操作，银行都会拒贷。首先负债比超标。

客户的归宿：目前借款唯一渠道就是抵押汽车或者卖掉汽车，如果抵押汽车，鉴于负债情况，客户也做不了年化10%以下的贷款，一般都会在15%左右的贷款。如果卖掉汽车，把债务清理下，等待半年以上，可以借到4%-5%的贷款，可以借款还掉高利率的债务，积极上班，提升收入，甚至兼职，提前还贷，从而改善债务结构。这样客户才能走上良好的财务状况。多学习，多努力，才能改变人生。

总之，贷款千万条，贷款就一条。相信专业创造价值，学习创造价值，改善负债结构，人生会越走越好。