保证贷款风险「信贷领域风险把控」

中小企业所面临的贷款难问题，使得部分中小企业建立了信贷担保链，力求通过互保联保来解决贷款过程中所遇到的一系列棘手难题。

诚然，互保联保在一定程度上解决了中小企业融资的难题。然而，近年来，部分地区许多中小企业反因“互保联保”陷入困境，一些主业发展较好但承担连带担保责任的企业受到牵连，影响了金融秩序稳定和实体经济发展。

要建立综合协调解决机制，积极应对企业担保链风险。中国人民银行、银监会以及各商业银行总行探索建立综合协调解决机制和建立跨行合作风险处置机制；对担保链整体运行状况排查摸底，厘清担保关系，切割担保圈主要保证链条，大圈化小圈，将保证关系及时转化为实物担保关系；对问题企业和受牵连企业进行严格评估和区分，设立“防火墙”，斩断互保链条。

在经济下行周期，担保链上的大部分企业面临资金面紧张、经营压力增大的困难，对风险的承担和化解能力下降，单个企业的风险有可能传导到其他企业，引发“多米诺骨牌”效应，导致风险快速扩散。其中，制造业和批发零售业不良贷款余额最高。目前中小企业信贷担保链存在的风险有：一是涉及面广，并且量大；二是不良贷款率上升；三是金融机构抽贷行为成为“催化剂”；四是部分担保企业通过资产转移、假破产等形式，恶意逃避担保责任。

不仅如此，还要采取特殊政策防范担保链风险引发企业倒闭潮。对于受牵连的优质企业，银行延缓起诉时间和查封行为，给企业缓冲时间，允许企业以分期付款形式，每年从企业利润中扣除一定比例资金，用于偿还担保责任。要鼓励有实力的企业开展兼并重组。通过税收、利率等扶持政策和项目倾斜，鼓励优质企业对上下游企业进行兼并重组。引入成熟的资产管理公司，或者吸收民间资本组建金融资产管理公司，建立不良资产交易市场，建立风险转移和定价机制，妥善处理企业坏账。

此外，要加强信用体系建设，夯实金融机构风险审查基础。限制企业担保的环节、次数，避免企业信用无限放大，防止过度担保，完善银行贷款规则和贷后管理规则。逐步实现银行、证券、保险（放心保）、工商、财税、海关等各部门信息共享，解决信息不对称问题。

通过金融创新，支持中小微企业的融资难问题。改变传统以土地、厂房等抵押或他人担保的信贷理念，积极扩大抵押资产范围，逐步由有形财产抵押向知识产权、商誉、排污权等无形资产领域拓展。

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