房贷利率lpr是怎么算的「房贷利率计算公式」

去年的12月28号，央行发布了一则公告，即以后的贷款利率都要基于LPR利率，以前已经签订的个人房屋贷款的，要在今年的3月份到8月份之间，转换成LPR利率或者是固定利率，那么问题来了，这个LPR利率到底是什么意思呢，国家为什么要推行这种利率呢？我们到底是应该转换成LPR还是固定利率对于房贷更合算呢？今天我们就来研究一下这个东西。

在说现在这个LPR利率之前，我们先了解一下之前市场上所存在的俩种利率，即市场利率和政策利率。

所谓市场利率，是央行对下面商业银行所做出来的一种投放资金行为，当然，这种投放也不能随便投，不能把钱印出来就把钱给商业银行，它需要通过一些方式。

比如说一个主要的方式叫做中期借贷便利，简称MLF，也有人叫它麻辣粉。通过这种中期借贷便利的方式，央行把资金投放给商业银行，商业银行需要把自己的一些抵押物抵押给央行。那么这种情况下，这MLF这个钱也不是白给，商业银行是需要付利息的，所以一段时间之后，商业银行还得把这个本金和利息一起还给央行！于是，这样就存在着一个MLF利率，这个利率是央行决定的，央行可以根据市场情况来进行调整，假设央行想让市场的钱多一些，那么央行就可以增加MLF的数额，同时降低MLF的利率！这样一来商业银行就更愿意从央行里借钱，借完之后再投放给市场，这样央行就可以通过这种方式来进行对市场的调控！所以说这是一种市场化的调控手段，和那种政策手段调控是不一样的。

政策利率主要就是指以前的贷款基准利率，我们以前使用的固定利率中所使用的利率就是贷款基准利率。比方说，商业银行要把这个钱借贷给个人或者企业，那么这中间就有一个利率。根据央行规定的贷款基准利率在加上一定的浮动，这样就可以把这个钱贷给个人或者企业！

那么这样就产生了一个货币的传导政策不畅，什么意思呢？比方说，央行说我现在想要钱多一点，那么央行就可以增加MLF的投放，同时让这个利率低一点，这样钱就到了商业银行了，但是这个时候它如果不调整这个基准利率的话，商业银行想把这个钱给到个人或企业的话，这中间的利率还是很高的，个人和企业就不会从商业银行贷款，这样钱还是没有办法进到实体经济，到不了个人和企业手上，市场上也就还是没钱！

那么现在该怎么办呢？这就是国家为了解决这个利率双轨制的问题所推出来的新的利率，就是我们目前所知道的LPR利率！

所谓的LPR利率，又叫做贷款基础利率。这个和贷款基准利率就差了一个字，但是含义有很大的区别！

简单来说，LPR利率 = 上面说的MLF利率 一个加点。下面来仔细解释一下！

首先刚刚上面也说到了，这个MLF利率是有央行决定的利率，央行可以说提高或者降 低这个MLF利率。而后面的这个加点主要就是由商业银行来决定了。那么商业银行为什么要加点呢？因为首先商业银行要盈利，它的有利润才能经营下去，这是一部分。另外一部分它得有风险补偿，不是所有的贷款都能全部的收回的，所以出于风险补偿的目的，它也需要加点，这样一来就给了商业银行更多的自住权！

那么说到这个自住权，可能就有人担心了，自住权给了商业银行那岂不乱套了么。这个其实可以放心，因为这个不是某一家银行来决定的，这是由国内很多家银行一起来决定这个LPR利率加点的。那么商业银行贷款给个人或企业的话，那么就在这个LPR利率的基础上，再加上一个加点。而这个加点就是由于我们个人或企业的资质来决定的！比如说一个企业特别优质，那我们就可以完全就以LPR利率来贷给这个企业，但如果这个企业不是特别优质，或者个人他没有什么抵押或者抵押物不好，那么这个时候商业银行就要考虑多加一点风险补偿金，所以在这个加点的位置上再进行调节！这样就可以了！

这就是现在所推行的所谓的LPR 利率！

那么房贷利率又是怎么计算的呢，房贷利率 = LPR利率 房屋的加点（俩个部分）。举个例子：比如说一个人买了个首套房，那么他的房贷利率 = LPR利率(根据现在公布的最新的五年以上的利率为4.65%）加点一（政策加点：这个人首套房，所以这个加点一就是0%）加点二（商业银行和个人一起来协商决定，比方说0.5%）那么这个人首套房的利率就是加在一起5.15%。

又比如说这个人是二套房，那么他的房贷利率 = LPR利率（上面说到的现在最新的一个4.65%）加点一（国家规定二套房的利率不能低于LPR利率的60个基点，那么加点一就是0.6%）加点二（商业银行和个人一起协商决定，同样的0.5%）那么这个人二套房的利率就是5.75%。