保单可以贷款「什么样的保单可以贷款 要怎么办」

元旦假期，新闻里充满了各种利好和暖意：

比如央行降准，比如合资寿险公司比例放开，还有人均GDP一万美金等等。

在这样的热烈氛围里，你新一年的投资和消费计划，是不是已经蠢蠢欲动了？

如果你也正在思考如何获得更多资金，那么以下冷门的保单贷款知识，就一定别错过了。

保单贷款对于很多读者朋友来说，可能是闻所未闻，但实际公开数据显示：

今年上半年，五家A股上市险企中国人寿、中国平安、中国太保、新华保险、中国人保，保户质押贷款合计规模为3738.57亿元，较年初增加364亿元，而且普遍利率都仅在6%左右。

如此大规模的贷款，如此低的利率，你却不知道？

是不是跟这篇文章相见恨晚了？

不要着急，我们通过以下七个问题，带你详细了解保单贷款的实用知识。

无论是持有保单的家庭，还是为客户服务的保险从业朋友，都可以把此文推荐给有需要的读者。

一、什么是保单贷款？

保单贷款顾名思义，就是用保单向保险公司进行贷款，当然也有银行机构接受以保单为抵押的贷款。

以房贷举例：

你在申请银行房贷的时候，其实也是把房子抵押给银行，然后银行给你放款。而银行需要把房子作为抵押物，是为了增加放款的安全性。万一你还不上了，银行不是还有房子在手里吗？

保单不仅可以作为抵押物，同时因为它具有金融资产的属性，是投资的一种，所以比起汽车等消费品更不容易贬值。

比如小张花100万买了一辆跑车，然后抵押车辆，贷到了45万元；而你有一份符合条件的现金价值100万的大额养老年金险，你贷到了80万元。在这个贷款过程中，保单的作用跟车辆啊、房产啊，是一样的。

所以在同等条件下，100万的保单往往比100万的车更好用。

也正因为如此，很多高净值客户，在周转需要流动性的时候，会通过保单来贷款。

二、是不是所有保单都能贷款？

保单能不能贷款，这主要得看条款的约定。

一般来说，可以贷款的保单主要以保险期间较长的保单为主，

譬如长期重疾险、万能险、分红险和养老年金险。

短期保单基本不具备保单贷款功能，主要原因是短期保单的现金价值低，而且保单贷款一般贷款期限为6个月。

而短期保单，往往只有1年甚至更短的保险期间。

比如你拿着一年期300元保费的意外险，这显然是不能贷款的。因为意外险一来没有保单贷款的约定，二来这种现金价值很低，贷款出来够买一根雪糕？贷款的意义就不大了。

三、符合条件的保单能贷款多少？

这个问题就很简单了。

保险公司提供保单贷款服务的，保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的70-90%。

具体的细节，不同保险公司的不同产品，也是不一样的。

四、保单贷款能贷款多久？

跟一般车贷三年，房贷三十年相比较，保单贷款的时间就很短了。

一般6个月，也有公司最长可达三年。

当然，也有公司在到期后可自动进行续贷。

一旦续贷的话，就相当于时间延长了。

当然，具体还得看不同公司的保险合同约定。

五、保单贷款的利率高吗？

如果保单利率很高，我们也不会在这里推荐这种贷款了。

一般来说，保单贷款利率，各保险公司会在银行6个月贷款利率小额上浮。

整体来说，还是比较低的。

（某银行信用贷款的利率水平）

反观很多银行的信用贷款，虽然也很便捷，但是利率极高，动辄超过15%。

六、保单贷款办理起来麻烦吗？

正因为符合贷款条件的保单现金价值高，所以办理起来手续对应也很简单。

投保人带好贷款的保单、有效身份证和贷款申请就可以办理。

当然，具体的细节流程，需要咨询自己购买保险的保险公司，以及相关的保险代理人，得到指引。

值得注意的是，在办理的过程中，一定要跟官方人员按照规定流程申请保单贷款，要注意保单和个人身份信息的安全，不让不法分子有机可乘。

七、保单贷款会影响保险责任吗？

当然不会，保单是属于一项金融资产。

保单贷款的一个重要优点就是：

贷款之后，不影响任何保险合同约定的保险责任。

最后需要提醒大家：

从家庭资产的稳健配置来说，如果是日常经营或者生活临时应急，可以通过保单贷款来进行短周期周转。

控制好家庭资产的整体负债比例，是更关键的理财原则。

高风险的用途，或者大额的超前消费，对于家庭资产配置的稳定，都是有害无益的。