贷款每个月还款扣保险「房贷有保险费吗」

如今，年轻夫妻双方学历不错，工作也还可以的家庭不少。这样的家庭，一般夫妻双方各自的月净收入过万，一个小孩在幼儿园或小学低年级，家里的房子付了首付（3-6层各不相同），余下的是公积金 商业的组合贷款，每月还着7,8千的贷款，但是扣除每月的公积金后，实际需要还款的现金在3,4千的样子。所以这样的家庭，每个月可支配的钱有1.5万以上，即使在一线城市也是生活的可以的。

这样的日子过下去，自然是岁月静好，而且随着资历，经验的提升，工资还会上涨，这样的家庭充满了希望和生机！

然而假如突然有一方失业了，对于家庭而言有多少影响呢？老规矩，笔者用数据说话。

以上海为例，计算前一定要设定一定的条件。因为现在个税的扣除里面有很多专项抵扣项的，例如：子女教育，赡养父母，贷款抵扣等。这样才能算得相对准确点。

条件：夫妻2人工作，1个孩子在读书，双方都有父母，每月还7千房贷（这在上海，绝对不算多的，基本就是贷了100多万的水平。现在贷几百万的都很多），无大病。

基于这些条件，月净收入要拿到1万，根据这些抵扣项计算，大约的税前月工资在12500左右。这里要重点提一下公积金，税前工资里自己付了875元，单位也相应支付了875元。一个人有1750元可以用来冲还每月的房贷。家里两个人都是这个工资水平，单位也按实际基数交公积金，一个家庭每月就有3500元工资外的公积金来还贷款，这对家庭的助力是相当大的。

突然，有一天，夫妻中某一方的单位出问题了，没工作了。经济上的变化有多大？

原来两个人都上班的时候：20000元净工资 3500元公积金-7000房贷。每月有16500元用于开销和存钱。

现在一个人失业的时候：10000元净工资 1500元公积金-7000房贷-2100元（失业这个人的灵活就业社保支出)。全家只剩下2400元的净收入维持家庭开销，至于存钱，那是做梦了，不大把的花之前的积蓄已经很好了。

目前的生活成本大家都清楚的，无论是大城市还是小城市，一家3口的标准家庭每月只有2400元生活费的日子，恐怕都是在熬日子了，不是生活。

至于两口子都失业的情况，大家可以想象，笔者也不忍心去细细地算。

新闻里常说，每年多少人考公务员，公务员太难考了云云。解读就是，大家喜欢工作稳定。那稳定又意味着什么？其实并没有很多人好好算过一笔稳定对于家庭重要性的账。 贫贱夫妻百事哀，很多家庭最后的分崩离析，钱的原因导致的也不会是极少数的。所以对于就业稳定，尤其是中青年人就业的促进和保护工作再难也要做，这个关乎着一个个“上有老，下有小”的家庭的和谐和幸福！

随想：网上常把家庭合理月还贷额界定在：不多于家庭月净收入的一半。但是从上述的分析可以看出，即便把贷款额控制在家庭净收入的35%，万一碰到一些变故，也依然捉襟见肘。一切的美好设想都是建立在夫妻双方有长期稳定的收入，但漫漫人生路，谁又能保证做到呢？生活的不易，远比我们想象的复杂！所以界定一个合适的贷款百分比很难，总之尽可能少，总没错的。