还房贷值得吗「房贷20年和30年哪个划算」

近日，发现了某论坛热门问答：用20-30年还房贷，或者说买房是件愚蠢的事吗？

同策好房小程序也加入讨论，看了几条高票回答，说得很有道理 ，很犀利，今天跟大家分享一下。

高能回复来了

01

1995年，我五岁。我爸妈花光他们所有的积蓄，五万多，在村头马路边，建了两年，建起了我们村第一栋小洋房。那时候，他以为，他一辈子都会住在这里，所有的苦和累，都值得了。

2003年，我刚好念初中，在朋友的怂恿下，我爸再一次花光了他多年来的积攒下来的所有积蓄，十几万，在县城买了一套房子，130平，八百多一平。我记得很清楚。那时候，县城还没有房贷这一说法。装修还欠了亲戚一点钱。 他觉得，他这一辈子，唯一剩下的事情，就是将来供完我跟妹妹读书了，别无他想。

2013年，我毕业后来了东莞工作，父母也来了东莞工作，2014年，妹妹毕业后，考上了东莞的公务员。2015年初，我们举全家之力，在东莞买了一套房子，一百多平，总价106万，贷款70万，20年。

2016年，东莞房价狂飙，2017年初，我又贷款，在东莞又买了一套，1万9一平，80平，放在妹妹名下。贷款一百万，30年，月供5000千。

同年，我结婚了，跟老婆一起来了深圳上班。入深户，交社保，我准备把老家县城的卖掉，明年在深圳买一套小房子。既是投资，也是自住。

十五年前，我爸花了十几万买的房子，他怎么都想不到，如今价值60多万，白住十多年不说，还赚了几十万。

15年，举全家之力，硬生生掏出来的三十多万首付，买下来的房子，才三年，居然升值了一倍多，我们赚了一百多万。父母亲现在还感觉简直是在做梦。

我后来一万九买的房子，目前也升到两万三了。

假使没有当初父亲的毅然决然，我会在县城买套房结婚，现在正在还着县城这套房的房贷。他们一辈子不会走出那个小山城。

假使我像你一样，成天想着用大半辈子时间换一套钢筋水泥，到底有什么意义。我现在还在东莞拿着那几千块钱工资，活得一片茫然。

当初背着东莞两套房贷，巨大的生活压力，让我决定辞去东莞悠闲的工作，来深圳打拼以求更高的工资，更好的待遇。目前收入比起东莞，成倍数增长。

东莞，再也不是我的终点，深圳，将会是我的新起点。将来，我的子女将会出生在深圳，他们再也不用回去农村一切从头开始了。

现在，你明白了这半辈子去换钢筋水泥的意义了么？

02

年轻人往往会得一种病，就是自己明明是个平凡得不能再平凡的普通人，偏偏喜欢用天选之子的角度看世界，知乎的年轻人尤甚。

用半辈子换套房子蠢吗？如果你是天选之子，那确实愚蠢至极，因为这些时间和资本你可以达到更高成就。如果你是普通人，这套房子就是你安身立命的根基。

我很多朋友同事在01年-07年买房，有工资900月供600的，有工资3500月供2500的，当时都觉得很吃力，现在30年才过了一半，这点月供早就忽略不计了。

过去20多年，中国的年平均经济增速高达8%，M2平均增长14%，各阶层的收入也是水涨船高，农民工从月薪四五百涨到八千一万，知乎大神们更是个个年薪百万。

如果你看好中国未来经济能继续增长，你个人的收入水平能快速上升，那么可以果断去背个二三十年房贷，10年之后你就会发现房贷月供可以忽略不计了。

03

你以为你可以选，理论上你可以选，实际上你没得选。

这才是统治的最高境界。

现在国内就这个形势，没得选，通胀，结婚，子女教育等等，买房早就不是买房了，买的是相配套的资源，买的是跑赢cpi，买的是资产保值增值，买的是户口，买的是学区，买的是居住权..... 那绝不是钢筋水泥那么简单。

我曾跟同事开玩笑说：这个时代你只要做对2件事就是人生赢家，一是2008年之前在一线城市买了房；二是不生小孩。恰好那个同事这两件都做到了。

理论上说，这是个愚蠢而疯狂的时代。

每个打工的人都发现，你辛苦工作十年或者五年，劳苦奔波，看人脸色，熬夜加班.....回头一看，卧槽，我特么这些年工作个毛线啊，早买房啊！！！刚开始就砸锅卖铁买房，举全家之力买房，天天打麻将打了十年或者五年，净赚几十万上百万。工作到现在啥也没捞着，除了一身病。老板们也发现，特么这些年每年起早贪黑辛辛苦苦开工厂，还不如老婆买房子挣得多。我特么是不是有病。

如果有人认为这都正常，那真是没话说了。

现实生活中来看，你有得选吗？

你怎么能不买，你不能不买。你谈婚论嫁吧，娶妻生子吧？！我国目前是没有成熟的租房市场和体系的，是的，到现在也没有，据说将来会有，反正将来啥都有，坏笑一个。

没有成熟的租房体系是什么？就是房东老太太在二手家具市场买的破烂家具，你老婆说这床太差了咱自己买，老太太说不行，你不能动，你发现冰箱半夜叫的像拖拉机，老太太说还能用，现在快到冬天了要不你关了？

就是房东说，不好意思，为我女儿工作近二十分钟，我们得把这房子卖了，在“里面”买一套，刚好合同到期，不续签了，不好意思。你和你媳妇儿工作忙的要死还得出来找房子，接中介电话，约时间，挤公交看房子交中介费和又一次上涨的房租。并且生活在恐惧中，临近房子到期那俩月，夜深人静的时候默默的打开手机刷租房信息。

这心酸吗，不，这才是开始。

起码这时候你还年轻，你有孩子了呢？想想吧。

当你思考理论问题的时候，这是一种情况。

当你解决实际问题的时候，是另一种。

因为你思考的理论问题是社会问题，而你要解决的是自己的实际问题。

社会问题，你解决不了，你什么都改变不了。你手里有选票都不一定能解决，何况你没有。再坏笑一下。

你生存在沙漠里，就要适应沙漠这个环境；我们的问题是大家生活在沙漠里，但从小教育的和被宣传的是我们生活在四季如春的海边。

对于现在的年轻人来说，你只要不买房，不结婚生子，就是人生赢家。当然这是玩笑话，其实也不算玩笑，看看我们同一文化体系下的日本东京，年轻人不但不成家,越来越多的人恋爱都不谈了。历史的车轮滚滚向前，很多问题的显现，要到若干年几代人之后。

我们生活于这个时代，无法选择。

所以对每个人来说，买房这件事就是：如果买得起，就尽早买，别墨迹，他们管这叫“早上车”，再不买就上不了车了，八千万人开的车，上不来你活该；买不起的就想别的办法，也没啥，生活还要继续，太阳照常升起，毕竟人生是自己的不是。

马克思说了，资本天生就是逐利的，像水往低处流，你没办法仇视自然规律不是。投资者也一样，这么容易的赚钱方式你不买你是不是傻！没去炒房的人还不是因为没钱，不然呢！

其实，我认为：

买房无非就两种，投资或者刚需。

如果你把买房当成一项投资，现在有人用极低的利率让你上杠杆，而且借的钱可以在20-30年之间分期付完。国家还不停调控，生怕你做的投资发生大跌产生金融风险，而一旦上涨你就是大赚特赚。现在还有哪种投资有这么好的条件和机会？

如果你把买房当成刚需，那更不用谈什么值不值了。这是一个IN OR OUT的问题。北上深本身就是得天独厚的条件和机会，且不说教育资源集中，医疗资源集中，人口素质高这些点，单单一个就业机会多，人均工资高就足够年轻人挤破头了。如果你不买房，就要忍受今天房东涨价，明天退租找房的问题，更何况每个月付的房租已经能够赶上贷款的利息了。

房产已经是中国老百姓最重要的实物资产，也是中国很多金融行业的抵押资产。从国家层面来说，目前不希望房产大涨，更不能容忍房产大跌。

所以，刚需的话，该买就买吧。