30年的房贷利息几乎等于本金,划算吗?「买房还30年利息值得吗」

现在全国房价普遍都比较高，大部分人买房都要银行按揭，30年贷下来，利息跟本金持平；如果LPR加点再高些，利息不但会超越本金，甚至就要接近房价了！很多人就觉得不划算。但实际情况究竟是什么样的呢？小菜给大家算算。

小菜以房价100万，首付30万，贷70万，贷30年，利率都执行最新“LPR 60基点”，即5.4%的年贷款利率，测算利息和本金之间占比关系，看看在不同还款方式下，有什么不同的地方。

第一种：等额本息还款

在这种还款方式下，月供都是一样的，金额为3930.72元；在贷满30年的情况下，支付利息715057.6元，加上本金70万，还款总额1415057.6元。

30年利息占本金102.15%，利息超越本金15057.6元，超越幅度为2.15%；利息占房价71.51%，离房价还是有一段距离。

第二种、等额本金还款

在这种还款方式下，月供逐渐递减，第一月最高5094.44元；在贷满30年情况下，支付利息568575元，加上本金70万，还款总额1268575元。

30年利息占本金81.23%，利息还没有超越本金；利息款占房价56.86%，离房价还有相当一段距离。

通过比较两种还款方式，在贷款金额、期限、利率都一致的情况下，等额本金还款理论上的利息会比等额本息还款少146482.6元，占本金20.93%。

等额本息还款方式下，每期月供都是固定的；在月供构成中，前期月供本金占比较低、利息占比较高；后期月供本金占比较高、利息占比较低。

对银行来说，在这种还款方式下，借款人同样时间内占用本金更多，需要支付给银行的利息就会更多。

等额本金方式下，每期月供的本金都是固定的，随着本金减少，利息就会减少，则月供就会减少。

对银行来说，借款人在相同时间内占用本金更少，相应需要支付给银行的利息就会更少。

既然等额本息要多还那么多利息，为什么还有很多人贷款选这种还款方式？

主要还是还款能力限制。等额本息每月固定还款，比较好记，不容易出错；相比等额本金来说，还款压力小很多，同样贷30年70万，等本月供5000多元，等额月供3000多元。

通过国家统计数据整理，过去10年【2009-2018】平均通胀率是6.59%；虽然是过去的数据，但对未来具有积极的参考价值，至少八九不离十吧。

在这种通胀率背景下，房贷利率5.4%低于平均通胀率6.59%，等于国家每年贴息1.19%给买房人，确实是划算的。虽然这些钱都有成本，但还有比这成本更低、期限更长的资金吗？

从实际生活体验看，小菜认为通胀率水平会比统计数据高。按这个通胀率算，40年前1万元大概相当于现在7万多；但当时把1万块钱买成房子，那房子现在市值就是70、80万，差距就相当大。

在这种通胀率下，长期享受贷款优惠利率，买下来的房子除了解决住房问题，还能保值增值，确实是比较划算的。

小菜这代人没有经历过长期经济通缩，从出生起一直感受着经济持续上涨，没有经济通缩深刻体验。

贷30年，要是中间发生通缩，会怎么样呢？

发生通货紧缩，房价和收入双双下降，但银行按揭贷款并没有减少，买房人承受月供的压力就会增大。如通货紧缩状况持续，很可能房子的价值还没有银行债务高，那不得不停供的人就会增加。这不但是个人无法承受的，也是六大国有银行无法承受的。

从政界和学界的消息看，防止经济通缩是长期课题，也有足够的时间想办法将通缩防范于“未然”！对个人来说，努力赚钱，有钱消费，有钱还贷，有钱储蓄，就不用担心通货紧缩问题。

我们要用发展的眼光看问题！

国家经济体量已经跃居第二位，盘子大，抗风险能力强！加上市场广阔，人口基数大，未来经济基本面依然是持续发展的，不会有大问题！要对国家充满信心！

在经济持续发展前提下，房价和收入都会上涨；但贷款是固定的，那大家承受月供的压力就会越来越小，房子保值增值对抗通胀的功能就显现出来了；即便房贷30年利息跟本金持平，甚至超越本金，接近房价，依然都是划算的！