贷款两千秒到「银行贷款从审批到下款需要多久时间」

中国农业银行深圳市分行工作人员在为客户办理业务。 黄靖逵 摄

今年年初，传统业务已难以满足生产经营资金需求的深圳市蜀星光实业有限公司（下称“蜀星光”），向中国农业银行深圳市分行（下称“深圳农行”）提交了“纳税e贷”的申请。“‘纳税e贷’的快捷审核，让我们在该产品上线当天，就成功提款300万元，这笔钱解决了我们近期采购资金短缺的燃眉之急。”蜀星光相关负责人说。

对于众多像蜀星光一样的科技型小微企业来说，“纳税e贷”产品真正帮助企业实现了融资省时、省力、省心，让企业将更多时间精力投入到研发生产中，帮助企业创造更大价值。日前，南方日报深圳金融支持实体经济调研团走进深圳农行了解到，今年3月底，深圳农行加快数字化转型步伐，聚焦小微信贷产品研发，农业银行首款全线上银税互动小微企业融资产品——“纳税e贷”在深圳分行成功投产上线。客户可在线申请最高300万元的贷款额度，系统审批后，贷款随借随还，额度最高可达300万元。产品一经面市，便吸引了一大批有融资需求的深圳本地小微企业前来申请。截至今年8月底，深圳农行已帮助5000多户小微企业获得融资支持，企业融资金额超过30亿元。

自2017年深圳农行设立普惠金融事业部以来，推动小微企业的金融服务不断加速发展。截至2019年8月底，深圳农行服务的小微企业客户数量已超过7000户，同比增长了6倍多。“小微企业客户数量的快速增长，离不开深圳农行营销方式和金融服务产品的创新。”深圳农行普惠金融事业部相关负责人表示。

推出全线上贷款系统 企业自助申请实时审批

2004年，深圳市迈威科技有限公司（下称“迈威科技”）在深圳农行国贸支行开设了企业账户。“一直以来，我们和银行仅有的交集是每月定期发放员工工资。做外贸业务出身的我们，没有面临资金短缺的问题，也没有向银行贷过款。”迈威科技董事长许萍说。

近年来，随着企业业务向PCB线路板设计转移，迈威科技成为华为等公司的供应商。“我们的产品最高设计层数超过40多层，服务领域涉及网络与通信、计算机服务器、工控、医疗设备、科研合作、航空航天、汽车电子、消费电子等领域。为了保障产品的可靠性，我们打造了一支拥有丰富PCB设计经验的团队，致力于提供优质、快速的产品服务。”许萍说。

产品订单量的增多及公司PCB板设计人员队伍的不断壮大，催生了迈威科技的融资需求。“我们预计今年是企业业务增长的一个爆发点，所以我们想通过向银行贷款来缓解资金成本压力，将企业注意力更多地放在设计研发投入和人才培养上。”许萍同时也坦言，过往向银行申请贷款，材料的复杂程度和过程的漫长，让人望而却步。

“在深圳农行国贸支行客户经理的介绍下，我们了解到农行小微信贷业务流程精简，操作节点明确，‘工资贷’产品在业务意向提交分行后3个工作日内可完成审批，于是便进行了申请。”许萍表示，在深圳农行多年良好的信用记录以及稳定的银行流水，让迈威科技成功获批了一笔300万元的纯信用贷款。“这笔贷款，能让我们从容应对更大的PCB线路设计订单，以及输出PCB设计人才培养模式。”许萍说。

得益于小微企业贷款业务简化的不止迈威科技，“纳税e贷”产品上线当天，深圳易科讯科技有限公司成为全国农行第一个签约客户。在此之前，该企业已开始申请农行线下信贷产品，正在为准备纳税证明、财务报表、银行流水等一整套纸质资料而烦恼，听闻深圳农行客户经理介绍“纳税e贷”业务时，主动成为产品试点客户。从点击纳税授权、申请贷款到成功提款100万元，全流程仅耗时2分钟。企业赞叹不已，对深圳农行以实际行动服务小微企业表示极高的肯定。

“随着‘纳税e贷’等线上贷款产品的推出，深圳农行收获了一大批小微企业客户。数据显示，今年以来，信用贷款占深圳农行普惠金融业务的50%以上，而九成信用贷款来自‘纳税e贷’产品服务。这也对我们银行的风控手段提出了更高要求。”深圳农行普惠金融事业部相关负责人说。

实现小微企业精准画像 有效提高风控能力

线上纯信用贷款的比例如此之高，是什么原因让深圳农行敢做小微业务？深圳农行普惠金融事业部相关负责人表示，这得益于深圳农行近年来加快数字化转型步伐，不断完善风控手段。

深圳农行将大数据技术深度应用于企业融资领域，通过科技手段实现内外部数据对接，由系统对企业的纳税、经营、财务、上下游、违章稽查等几百项数据进行自动分析评价，同时结合企业及企业主的征信、结算、工商、司法、反洗钱等多维度信息，实现对小微企业的精准画像。“我们也实现了信贷审批模式由传统人工甄别转换为数据驱动，提高了银行服务小微的效率。”深圳农行普惠金融事业部相关负责人说。

2015年，成立于深圳南山的深圳市越疆科技有限公司（下称“越疆科技”），主要研发轻量级智能机械臂，在视觉、控制、驱动、本体技术等主要环节实现全自研，是国内唯一采用全自主研发的编码器、控制器、驱动器，实现一个驱动拖四个电机核心技术的企业。

“对于科技研发型公司来说，只有设备，没有抵押物，很难实现在银行的大额贷款。”越疆科技财务总监钟隆辉表示，作为一家大学生创业项目公司，国家给予相当大的普惠政策支持。“去年，我们在高新投的担保下，成功拿到了深圳农行普惠金融的1000万元贷款。从材料申请到贷款发放，前后不过数月时间，体现了深圳农行的数据化审核效率。”

“拿到这1000万元的贷款，我们将主要用于投入工业应用生产线的扩大。目前，越疆科技主要有‘三条腿’走路，工业应用是其中需投入较多的一条。有了这笔长线资金，可以扩大算法部门、工业设计部门的研发人员，让公司多线业务布局更加稳定。”钟隆辉说，“充裕的研发经费，支持我们今年将研发成果产业化。2018年，我们实现了9000万元营收，今年预计营收1.5亿—2亿元。”

“深圳农行的这笔普惠金融贷款，让越疆迈出了从0到1的重要一步。而在越疆成长的过程中，深圳农行的工作人员也给予了很多贴心的指导与关怀。”钟隆辉说。今年以来，深圳农行将客户经理下沉到企业，直面小微企业融资难题，并施行“尽职免责”制度，让客户经理敢做小微业务。“以前，客户经理如果出现一笔不良业绩，就会成为一个抹不掉的污点，影响升迁。现在，深圳农行提出‘尽职免责’的容错制度，让客户经理更加大胆地推行小微企业业务。”深圳农行普惠金融事业部相关负责人表示。

随着普惠金融成为深圳农行下一步资金战略转型的方向，深圳农行将综合素质高、专业过硬的客户经理配备到小微业务岗位，积极主动创新产品服务，精益求精控风险提质效，将全面提升小微企业服务能力。

■企业说

希望配套小微企业不同生命周期融资产品

由最初的7个人发展到如今近300人，越疆在将近4年的时间里，实现蝶变。“作为大学生创业企业来说，去年我们拿到了普惠金融的1000万元支持，实现了企业的破壳成长。而今，企业面临扩大生产的需求，我们希望能得到银行更大力度的支持。”钟隆辉表示，目前越疆科技已经做到B轮融资，前期主要是权益融资，包括深创投、前海母基金等，后续争取在科创板上市，“我们希望能拿到更多债权融资”。

目前，让钟隆辉较为焦虑的是，从企业现阶段发展到下一阶段的过渡资金从何而来。“我们下一轮计划权益融资1.5亿元，债权融资预估1亿元，这样才能够保障我们在目前生产线正常运作的前提下，同时拓展教育产品等产线。”钟隆辉表示，由于资金不能确保何时到位，越疆也在控制自己发展的节奏。

他表示，希望深圳农行能进一步丰富普惠金融业务的产品，配套企业不同生命周期的融资解决方案。“这样，深圳农行也能在将小微企业扶持上路后，满足其进一步扩大融资的需求。”

■银行说

五大措施促小微企业金融业务发展

针对深圳小微企业众多的市场环境，深圳农行很早就开始主动破解中小企业融资难、融资贵难题。2005年深圳农行在同业中首家推出“经营性物业抵押贷款”，2006年推出小企业“简式贷”，都是服务实体经济、中小微企业的拳头融资产品。2009年，深圳农行以厂房未来租金收入为主要还款来源，自主研发“村镇物业贷”，成为深圳农行区域特色信贷产品创新的先例。今年以来，深圳农行加大小微企业扶持力度，截至今年8月底，深圳农行已帮助5000多户小微企业获得融资支持，企业融资金额超过30亿元。

具体来说，深圳农行采取了五大措施加快小微企业业务不断发展。首先，农行从总行到支行都设有独立的普惠金融事业部，配备专业客户经理，以保障小微企业服务能力。其次，在全行实行“尽职免责”制度，既实现了行内业务督导，也使客户经理更加积极推进小微企业业务。

“深圳农行一直以创新产品推动小微事业发展。”今年3月底，深圳农行加快数字化转型步伐，聚焦小微信贷产品研发，首款全线上小微企业融资产品“纳税e贷”在深圳分行成功投产上线。8月底，农业银行首款在线抵押贷款产品“抵押e贷”在深圳分行成功投产上线。“随着两款小微企业网络融资产品推出，深圳农行普惠金融服务的覆盖面迅速扩大。”深圳农行普惠金融事业部相关负责人表示。

“我们还利用大数据分析系统，实现了企业的精准画像。利用科技赋能，解决了小微业务融资慢的难题。”该负责人说。

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撰文：南方日报记者 张秀娟