银行都是怎样处理不良贷款的 「如何处理不良贷款」

据官方数据显示，截至2020年第三季度末，我国我国商业银行的不良贷款余额已经达到了2.84万亿元，较上一季度末增加987亿元。而商业银行不良贷款率也达到了1.96%，较上季末增加0.02%。

成立于1995年的海南发展银行，是海南省一家具有独立法人地位的股份制商业银行，其总行设在海南省海口市，并在其他省市设有少量分支机构。该行起初经营情况不错，收息率为90%，并未出现呆滞贷款。

据1997年的《海南年鉴》记载，海发行收息率为90%，没有呆滞贷款，与中华人民共和国境外36家银行及共403家分支行建立了代理关系，外汇资产规模达1.7亿美元。

虽然兼并了28家信用社、托管了5家信用社的债权债务，使得海南发展银行账面上实力增强，但由于这些信用社大多是不良资产，也致使该行背上沉重的包袱。

早在海南发展银行成立之时，就已经埋下了隐患。成立海南发展银行的初衷之一就是为了挽救一些有问题的金融机构。1993年海南的众多信托投资公司由于大量资金压在房地产上而出现了经营困难。

海南发展银行从开业之日起就步履维艰，不良资产比例大，资本金不足，支付困难，信誉差。1998年春节过后，为控制局面，化解金融风险，海南发展银行被宣布破产关闭。

由此可见，不良资产对银行来说影响是非常大的。那么，银行没有收回来的贷款，最后都是怎么处理的呢？

贷款清收

抵押贷款是最为普遍的一种贷款方式，一旦企业或个人出现逾期或无法偿还，银行就会走法律程序，将借款人抵押的资产以冻结或司法拍卖的方式进行处理，拍卖所得即用来偿还逾期或无法偿还债款。

贷款转让

愿意卖还得有人愿意买，无法拍卖的抵押物则由银行统一打包出售给不良资产的清收公司。跟上述贷款清收相比，贷款转让给银行带来的利益要少得多，而且这类转让行为仅适用于偿还企业的不良贷款。

贷款核销

贷款核销是“呆账贷款核销”的简称，银行按规定将呆账贷款或贷款损失予以核销的一种制度。不是任何一笔不良贷款都可以核销，必须符合一定条件。必须是经过多种努力认定没有任何收回或者减少的可能性，已经成为呆账的不良贷款。虽然银行在账目上平掉这笔不良贷款，但债务人与银行的债务关系依旧存在，银行还是可以依法向债务人追偿的。

总的来说，无论是企业还是个人，都应想办法通过正规途径将债务清理完毕，早日上岸方为正道。有些人以为通过“掩耳盗铃”方式就可自欺欺人，逃得了一时，逃不了一世，该还的债务还是需要偿还的。

当贷款逾期时，应主动找到银行协商还款，给出合理的还款计划，让银行信服，最后按照还款计划一步一个脚印脚踏实地将债务之路走完，风雨过后总能见彩虹。