信用类贷款风险的本质是什么「信贷风险包括」

所有的事情，都要透过现象看本质，信用类贷款业务风险控制也是一样。简单来说就是一句话，判断是否客户有钱还并且保证客户会还钱。

一、怎么判断客户是否有钱还？专业一点说，就是预测客户的现金流。现金流包括经营性现金流（个人客户则是收入性现金流）和融资性现金流。1.经营性现金流：依据客户历史经营数据（资料验真很重要），结合客户目前以及一段时间内（通常是贷款期限）是否可以持续经营，并且预测的收入性现金流扣除刚需支出后，是否有足够的资金还款。这个过程只能估算，因为老板自己也精确不了；另外就是要把准备借给客户的钱也要计算进去。2.融资性现金流：也就是客户还能不能借来新的钱。这一点非常重要，不然你会惊奇的发现，几乎大部分的客户都无法用经营性现金流还款[捂脸]。这里除了要评估客户可供抵押的资产，还要评估信用贷款是否已达到上限，更要评估客户现有贷款是否有近期到期以及续贷的可能性，最最重要的是评估客户隐形负债的规模。总之，就是判断客户短期内资金链会不会断，到期有多大可能性可以凑够钱。

二、保证客户还钱。这里说得直白一点就是：客户的还款意愿够不够，也就是违约成本有多高。一些非专业人士往往把还款意愿等同于还款能力，经常听到的几句话就是“那么大的老板还差这点钱，怎么会不还钱”、“某某人品没问题，不会不还钱的”、“是我亲戚/同学/好朋友，怎么会不还钱”[抠鼻]问题的关键是没钱咋么还。但是反过来，客户有钱就一定还吗？答案当然是否定的。所以各担保手段就很重要了，其中特别提一下实际控制人的成年子女担保很好用，虽然听起来不好听[灵光一闪]尤其是在客户有多笔贷款的情况下，一般会优先还你的，哪怕他知道后面会破产。回头有机会我可以讲几个经典案例[笑哭]