对个人而言 贷款利率越低越好吗 「怎么贷款利率最低」

在我们申请贷款时，我们经常会有这样一个误区，会觉得申请贷款时，只要贷款利率越低就越好，可实际上在贷款中，我们要看的不仅仅是贷款利率。

今天我们从这样几个方面来说明一下在选择个人贷款时，哪些要素需要我们重点关注。

一、提前还款违约金带来的总成本

就贷款本身而言，贷款利率是贷款成本的主要构成部分，是申请贷款时就非常关注的一个重要因素。但是我们往往忽略掉另外一个成本：贷款的提前还款成本。

一般贷款提前还款违约金有这样几种计算方式：

剩余本金的固定百分比：比如说还满一年后，剩余本金10万，违约金为剩余本金的5%，那么提前还款时，需要支付的金额为100000 100000*5%=105000；

必须还满固定期限的利息：比如说一笔贷款期限为10年，贷款合同规定如需提前还款，必须还满一年利息。假设按照还款计划表，一年利息为2000，还满9个月后，剩余本金为100000，那么九个月后提前还款，需要支付的金额为100000 2000*3/9=100666（为了方便计算，假设每月利息一致）；

其他的计算方式还有剩余的利息全部归还；如果是信用卡分期类的贷款可能是剩余的手续费在提前还款时一次还清、等等诸如类似的提前还款违约金的计算方式。

当我们申请并支用一笔贷款时，建议提前问清楚如果提前还款，违约金是怎么计算的。不然年化利率低1%，都赶不上提前还款时的违约金支出。

二、贷款期限也会影响贷款的总成本

贷款的期限会影响贷款的总成本，特别是等额本息和等额本金的还款模式。有房贷的朋友可能会发现，一笔30年期限的房贷，总的利息成本和本金相比，已经达到一倍甚至更多。

假设两个贷款产品，产品A和产品B，都是等额本息还款方式：

产品A：年化利率5%，期限5年，本金20万，总利息26455，三年后剩余本金86029；三年合计还款月供*36=3774.25*36=135873，假设此时提前还款，无违约金，则合计支出为135873 86029=221902；

产品B：年化利率5.5%，期限3年，本金20万，总利息17410；与产品A相比，同样三年，合计支出为200000 17410=217410，低于221902。

这就是贷款期限的不同带来的总成本的不一致，即使产品B的年化利率是略高于产品A的年化利率。

三、还款方式的不同影响对贷款的选择

现在的贷款产品，还款方式相对而言还是比较多的，在2022年1月的两篇文章中《贷款怎么计算》以及《贷款中该如何选择还款方式》对各种还款方式进行了解释说明，并对不同的还款方式适合的人群进行了归纳，所以说在选择贷款产品时，还款方式也是需要我们重点考虑的，某一种还款方式并不是万能的，也不存在某一种还款方式就是最优的，如果是这样，银行可能也不需要设计出这么多还款方式了。

四、其他

在进行贷款产品选择时，还有一个维度可能是大家不会考虑到的，也不一定是最恰当的。就是后期是否需要转贷要考虑进去。这一点怎么和贷款利率联系起来呢？举一个不是很恰当的例子：

在我们身体出现状况时，一般会选择去医院进行检查并治疗，如果一上来就用了很猛的药，那么身体的耐药性就会增强，如果以后再次出现这种类似的病，一般的药就没效果了，最坏的结果就是后期无药可治了。

贷款也是一样，如果后期需要转贷，此时利率不一定要选择最低的，因为利率越低，对自身要求越高，随着贷款自身条件的变化，后期的贷款利率可能会高，也可能会更低，所以在初次贷款时，给自己留有一点利率空间也是可以考虑的。利率高一点，其他要求就会相对低一点，我们就需要这相对低一些的要求是不是现在的短板，如果是，可以尝试牺牲一点点利率弥补自身条件的短板，等后期短板补上了，再转贷利率更低的。

以上我们从四个方面对贷款利率是不是越低越好这个问题进行了详细地说明，希望在大家申请贷款时能有所帮助。