贷款买房越来越难「贷款买房一辈子的房奴」

文／沐丞

没有买房的人有三类：第一种是完全有能力买得起但是选择不买的人，这一类觉得房子不重要，或者觉得房子是一种束缚；第二种是完全没有能力买得起，就算是能凑够首付也无力偿还月供，这些人可能想买房，但是现实的经济条件不允许他们买；第三种是差不多能付首付，月供也勉强付得起，但是会担心当房奴的日子很难过，所以一直犹犹豫豫不买。

关于第一种是拥有选择权，无论是买房还是不买房，自己都能做选择，第二种是完全没有选择权，想买也买不了，这两种情况其实没有什么讨论的必要。所以，我们就来看看第三种情况，究竟要不要去买房。

第三种其实是介于第一种和第二种之间的一种情况，这类人一直下不了决心买最主要的原因就是资金相对有限，还款能力也有限，一旦买了房担心自己的生活质量大幅下降。这样的担心不无道理，但是一直租房被房东赶来赶去也不见得生活质量就高。所以我的观点是应该咬咬牙把房子买了，因为最艰难的就是前两年。

既然能咬咬牙把房子买了至少说明：一、通过东拼西凑至少可以拥有首付，无论是来自于自己的储蓄还是父母的赞助，或者亲戚朋友的借款；二、至少还款能力得到了银行的评估，可以正常偿还月供。至于是不是会因此背负上一大笔房贷，是不是会极大降低生活质量，虽然因人而异，但是肯定或多或少都会产生一定的影响。

那为什么说贷款买房后最艰难的就是前两年呢？

首先，刚开始贷款买房，可能首付有一笔借款，每个月的月供也会占据工资的一大部分，所以前两年的收入基本上都是在还债，肯定是比买房前要辛苦。

其次，因为大部分收入都用于还债，所以用于消费、休闲娱乐的开支自然要减少，这样看上去生活质量会受到一定的影响。

但是这个现象会在两年之后减轻不少，甚至减少特别多，以至于你不再觉得房贷成为了一个负担。当然，这有个前提就是你的工作也是处于稳步提升中。

假如你的还款方式是等额本金的方式，那么本身每个月的换款金额都是在递减的，两年之后也有一定程度的降低，如果刚好在减息周期中，那么月供到第三年可能会减少不少。如果你的还款方式是等额本息，虽然月供没有减少，但是前两年的还款压力要小于等额本金，考虑到通货膨胀，两年前的还款额在两年后其实也相当于降低了不少。

如果你的工作处于一个稳步提升的状态，那就意味着你的工资也应该是每年有一定比例的增长，第三年之后工资增长了，那么月供占用工资的比例也会减少。同时工资增长就意味着每个月的公积金同步增长，你又可以每个月提取更多的公积金用于还月供，这样还贷压力会进一步减少。

有的房子在最开始购买时并不能申请公积金贷款，那么可以在买了房子后进行商专公贷款，这样贷款中占有的低息公积金贷款增大，那么也会让月供减少。有的人买房子是为了结婚，如果结婚后选择夫妻双方同时申请公积金贷款，那么公积金贷款的额度会更高。（比如，在深圳单身公积金贷款是50万额度，但是夫妻是90万的额度）

如果夫妻双方再一起按月提取公积金还贷，那么每个月的月供负担就会减少更多。在办理完公积金贷款后，在购房两年时间内，还可以将公积金按购房一次性提取。这也是很难得提取公积金余额的机会，在买房两年内可以提取出来，对于有的家庭来说可能是一大笔钱，这笔钱可以用于还债，或者提前还贷进一步减少月供。

除了工资逐年增长，两年也会有至少两笔年终奖，不论是用于还债还是提前还贷都会再次减少负债。一般来说，只要月供不是难以承受都不建议提前还房贷，因为房贷属于低息贷款。

到第三年后，工资增长、奖金增长、公积金增长、月供减少，如果再配合公积金贷款替换一部分商业贷款，夫妻双方的公积金提取，那么每个月的月供其实已经不再像刚买房时那样压力较大了。有时候配合夫妻双方的公积金按月提取，可能工资中需要支付的比例已经非常小，不会再影响到生活质量。

我们还要考虑一个因素就是物价的上涨，假如你是租房，两年前的房租和两年后的房租可能也会提升相当大的比例，而房贷只会越还越少。

以上的假设自然是基于你有一份相对稳定的工作，如果你的工作不稳定，收入波动大，可能的确不太适合。不过话又说回来，如果真的是那样，银行经过评估可能都不贷款给你，你也完成不了买房。所以买房的确是要评估自己的情况，不应该用假的收入证明或流水来证明自己的还款能力，还是要相信银行的综合评估，这是对自己更负责的做法。

虽然国家一直在调控房价，但是还是不要对房价大跌抱有期望，我不鼓励去炒房子，但是咬咬牙买一套房是一件值得去做的事，因为两年后你会发现其实没那么可怕。

作者简介：简书、今日头条签约作者，LinkedIn专栏作者，随手记等各大财经类平台特邀理财作者。已出版个人理财书籍《理财要趁早》、《轻松做财女》，职场励志书籍《努力，是为了可以选择》。

微信公众号：沐丞的自由生活（mucheng-life）