购房贷款一方没有工作单位怎么办「没有正式工作可以贷款买房子吗」

昨天有一个网友留言说：他是一个自由职业者，没有固定的工作单位，收入来源不稳定，有时候一个月上万，但有时候3000元都不到，通过十来年的努力，目前凑足了购房的首付款，但是听别人说，要想贷款买房，需要单位开具收入证明，对于他们这种自由职业者，没地方开证明，该如何办才好？

其实，现实中，并非人人都有固定工作的，甚至可以说国人大部分并没有固定的单位，比如街边小吃摊、个人工商户、工地上的劳工等等，这些人都没有固定工作单位，但并不影响他们购房，这主要是因为银行审核房贷的关键点中并没有固定工作单位第一要求！

银行贷款审核关注的方面有很多，比如个人资质条件、银行征信情况、收入待遇、负面消息、银行客户层级等等，不过最为核心关键的两点为：银行征信以及个人收入情况，这两点任何一点不符合，基本贷款无望。

1、个人征信

个人征信主要通过央行的个人征信报告进行分析，银行审查看个人征信，一 般主要看三个方面的内容：

（1）履约记录：履约记录也就是你的还款记录，一般银行的要求是最近两年内不得出现连续三次或者累计六次的逾期、垫款、欠息等不良信用记录；

（2）现有负债:负债情况看两个方面，一是是否涉及各类网贷，现实中有的银行对于网贷直接拒绝准入，因为很难查实你的首付款资金是否来自于网贷，而且网贷存在较大的不确定性，风险难以把控；二是负债规模，负债规模指的是你目前的长短期贷款总额，如果个人负债金额过高，银行也会审慎介入，特别是在你收入不稳定的情况下。

（3）申贷记录：个人征信报告的最后一页，一般为报告的查询记录，在这个记录中可以看到你的征信历次被查情况，具体包括查询人，查询时间以及查询银行，银行主要关注点在查询原因及时期（查询原因包括贷款审批，信用卡审批、担保审查、贷后管理、本人查询），如果你短期内存在太多的查询记录(如贷款审批、担保审查)，但你的信用报告内又没有相应的贷款记录，这说明你已经被其他金融机构拒绝过多次，个人资质方面存在潜在风险，银行就会审慎介入。

2、个人收入

银行对于个人收入方面的要求是月供的金额不得超过个人月收入的50% (部分银行放宽至55%)，对于自由工作者而言，每个月的收入往往都是不固定的，那该如何确认这部分群体的月收入呢？一般而言，银行通过两个方面大致了解：一是你提供的最近一年内的银行流水均值，通过均值大致判断你一个收入水平（当然有的人没有通过银行回款，支付宝微信支付的年度账单也行）；二是市场调研了解的大致数值以及从流水回笼的时间、金额、交易对手等确认流水的真实性。

一般而言，只要你的收入金额符合银行的基本要求，即使是自由职业者，贷款也不会受到特别对待或者说歧视，依然可以取得正常的借款。

无论你是固定工作者还是自由职业者，对于银行而言都是一样的，只要你符合银行的贷款的条件都可以获得贷款；同理如果你符合条件，即使是固定工作者依然会被拒贷。