你只看到国外保险公司新冠除责 却没看到人家主动退还车险保费

近期，一则英国保险公司将忙着将与新冠肺炎疫情有关的责任除外的消息让保险代理人们又有了吹捧中国保险公司的素材，大谈社会责任感，可是我想说，国情不一样，保障制度不一样，你看到的可能只是表面，你看到了新冠疫情下人家除责，却没看到人家车险主动退费。

英国忙除责 美国被迫不除责 国外的保险不一定香

新冠肺炎的疫情的扩散，无论是我国疫情期间还是国外疫情期间，民众最担心的就是会不会被感染，会不会传染给家人，会不会治不起，还好，在我国由国家为新冠肺炎的治疗买单。而在国外，一些国家可能更多的依赖保险公司。

我国的保险公司在新冠疫情爆发后及时响应，首先取消了医疗保险报销的多个限制，接着是各大保险公司相继拓展保险责任，将新冠疫情造成的死亡列入意外险赔付范围，除此之外更是给在抗疫一线的医护人员免费赠送保险，诚然，我国保险业的表现值得点赞。

反观国外保险公司的做法，却截然相反，英国《金融时报》3月31日报道称，英国许多保险公司正在加紧冲刺的是全面梳理保险条款，将与新冠肺炎疫情有关的一切责任排除在外，以降低承保风险。在这些公司中，有的对直接或间接与传染病有关的责任进行全面排除，有的则是强化了有关“拒绝访问”的规定，即为了降低风险，拒绝保单持有人访问其营业场所。这种做法令人匪夷所思，尤其是“拒绝访问”这一规定。

疫情最严重的美国，保险业也想新冠肺炎排除在保障范围外，但各州的立法者和律师的压力下美国的保险公司并没有这样做，也有多家健康险巨头承诺为相关责任买单，以降低客户自付医疗成本。

国内国外一对比，一些代理人和自媒体开始大肆宣传，谈到什么国外的保险不一定香，中国的保险公司更有社会责任感！

但这些都是媒体消息，是否属实，国外商业保险制度与中国的差异，以及国情的不同，不能就此说，国外的保险不一定香。

因疫情没法开车 汽车保险公司主动退保费

据美国媒体CNN报道，两家美国保险公司Allstate（下简称ALL）和American Family Insurance（下简称AFI）宣布，将共计退还约8亿美元给汽车保险客户。原因是新冠疫情期间，车主没办法开车，降低了事故索赔的机率。

Allstate称将以一个叫Shelter-in-Place Payback的形式为客户返还6亿多美元的汽车保险费。此前该公司发现，因为居家隔离其客户在美国大多数州的开车时间最多减少了50%。这些退款将适用于Allstate及其下属单位发出的1800万份保单。“这很公平，因为驾驶时间缩短，也减少了出事故的机会”，该公司 CEO Tom Wilso（汤姆·威尔森）称。

Allstate还指出：“‘居家避难’要求我们采用（网络）虚拟方式展开工作、上课、拜访朋友，而这增加了我们接触网络犯罪的几率。”因此，Allstate将其身份保护产品向所有注册用户免费。任何美国居民只要在5月份注册就可以在12月31日前免费获得这项服务。此外，Allstate还将扩大保险范围，为那些使用私家车运送食品、药品和其他商品用于商业目的的客户提供保险，这在标准的个人汽车保险通常是不被包括的。

而另一家公司American Family Insurance针对其所覆盖的19个州的汽车保险客户，规定为每个家庭的一辆车返还50美金保费。总金额大概在2亿美元。

此外，两家保险公司还表示，因为疫情影响，很多美国人的收入和支付能力出了问题。在提前联系保险公司的情况下，保费可以推迟支付。

据CNN报道，预计后期还会有更多的保险公司跟进，美国最大的互助保险公司State Farm，该公司表示“将密切关注保费金额的变化，寻找最佳方案，返还车主部分保费”。另一家保险公司PGR也表示“正在探讨返还保险费的最佳方案”。

据相关机构调研显示，疫情期间险理赔数量至少下降85%，汽车保险公司是最大的受益者，相对于其因理赔下降而减少的支出，这点退费并不算多，但毕竟，人家退了。

我国也曾“闲时退费”却称违规被叫停

其实，我国也曾出现过保险公司闲时退费，就是借鉴了欧美国家已普遍推广的UBI模式。UBI模式车险（Usage Based Insurance），指通过车载设备收集车主驾驶行为和习惯数据，通过车联网传输至云端，保险公司可以通过这些数据对车主的驾驶风险作出比较精确的度量，通过大数据技术处理，评估车主驾车行为的风险等级，从而实现保费的个性化定价。欧美保险公司Allianz、Insure The Box、Progressive、Allstate、Desjardins Insurance 等都开发了UBI项目，并取得一定收益。

“闲时退费”也就是“按天买车险”，2017年安心财险推出了这种车险，核心内容可概括为开一天车交一天车险，车主在不用车的时候，比如出差、限号、送修等场景，可以在手机客户端操作退还保费。

但是，保监会一纸监管函指出“闲时退费”违反车险条款规定等问题，产品即被叫停，此后车险产品创新似几乎再无动作。

诚然，正如专家们所说，闲时退费缺少科学的定价基础，单纯按天数来算也太单一，但是没有尝试哪来的经验数据？

呵呵，凡是@%￥6的都违规！

社会责任太空洞 尽心理赔才实用

对于我国保险公司而言，什么是社会责任？社会责任不是你捐多少钱、也不是你捐多少保额，更不是新冠肺炎国家兜底后医疗险缺乏实际意义的取消各种限制，更不是冷冰冰、空洞洞的数据。

保险公司不是慈善机构，你捐不捐款、赠不赠险都是自由，没有哪个人会因为哪个保险公司不捐款就对哪个保险公司没好感，你捐了款、赠了险，消费者也不一定会领情。真正让人们改变对保险固有的不良印象，需要的是从业人员素质的提高，保障意义更强的产品，快捷易得的理赔服务。